Ce este stabilitatea financiară și cum o poți obține

Citește un interviu pe tema stabilității financiare oferit de Sînziana Maioreanu, CEO Aegon România, Ziarului Bursa.

1. Ce înseamnă stabilitatea financiară individuală şi cum a schimbat pandemia COVID-19 acest concept?

Stabilitatea financiară individuală înseamnă să ai posibilitatea de a-ți acoperi atât nevoile lunare de bază, cum sunt hrana, îmbrăcămintea, costurile locative, educația copiilor etc., cât și pe cele care țin de stilul de viață cu care te-ai obișnuit și pe care îl consideri necesar pentru a avea confort fizic și psihic. Stabilitatea financiară ar trebui să îți ofere și libertatea de a-ți face planuri pe termen lung, de a-ți stabili obiective importante, de a clădi, pas cu pas, viitorul tău și pe al celor dragi. Un aspect foarte important atunci când vorbim de siguranța financiară este și fondul de rezervă sau economiile. Pentru a fi liniștiți ar trebui să avem o sumă pe care să știm că ne putem baza în situații neprevăzute: accidente, boli, pierderea locului de muncă sau alte tipuri de situații care, știm cu toții, pot apărea oricând și avea un impact financiar semnificativ. Aici intervine conceptul de asigurare de viață sub mai multe forme, de asigurare de viață cu economisire, asigurare pentru sănătate etc.Acestea sunt construite tocmai pentru a-ți oferi un sprijin financiar atunci când ai cel mai mult nevoie, dar și pentru a te ajuta să devii mai disciplinat din punct de vedere financiar, să economisești pe termen lung și pentru obiective importante.

Criza generată de pandemia COVID-19 a avut și unele efecte pozitive: mai mulți români au început să își pună problema asigurării unor rezerve financiare pentru situații neprevăzute. Tocmai pentru că au simțit cât de fină este linia între stabilitate și instabilitate. Nu cred că ne-am imaginat niciunul dintre noi, la finalul anului trecut, că 2020 va arăta astfel și că ne va pune în situația de a ne adapta atât rapid din toate punctele de vedere, de a ne schimba radical stilul de viață.

Studiile pe care Aegon România le-a desfășurat recent au confirmat faptul că românii au devenit mult mai conștienți de importanța unei plase de siguranță. 55% dintre românii care au răspuns chestionarelor noastre au declarat că în contextul actual este necesară încheierea unei asigurări de viață. Pandemia ne-a arătat cât suntem de vulnerabili, dar cred că pe mulți ne-a și responsabilizat și ne-a făcut să înțelegem că avem nevoie de un plan de economisire bine pus la punct. O altă schimbare s-a produs și în atitudinea părinților, pe care situația actuală i-a determinat să se îngrijoreze pentru viitorul copiilor, cărora vor să le ofere mai multă siguranță, motiv pentru care iau în considerare tot mai mult încheierea unei asigurări de viață. Cercetările de piață ne-au arătat că 41% dintre părinții români sunt îngrijorați din cauza modului în care epidemia de coronavirus îi poate afecta financiar.

2. Există siguranță financiară sau este nevoie să ne pregătim din timp pentru situațiile neprevăzute?

În mod cert, trebuie să ne pregătim din timp și nu trebuie să ne bazăm pe sistemul de stat, pe autorități, pe care să le așteptăm să ne salveze, în caz de calamități sau de crize economice, situații care ne afectează veniturile. Această perioadă a scos în evidență importanța pe care un plan B financiar o are în viața noastră. Niciodată nu știi ce ți se poate întâmpla ție sau celor dragi și, iată, chiar la nivel global pot apărea evenimente care să ne influențeze major existența. Chiar daca că nu puteam prevedea această pandemie, puteam fi pregătiți să facem față din punct de vedere financiar unui asemenea șoc, dacă aveam exercițiul economisirii.

3. Cum putem trece de la economisirea pe termen scurt și mediu la cea pe termen lung?

Economisirea este foarte importantă și ar trebui să ne preocupe încă din primii ani în care avem venituri. Din păcate, în România mai avem încă un drum lung de parcurs până să atingem un nivel optim de educație financiară în rândul populației. Educația financiară ar trebui să intre în viața copiilor încă din primii ani, tocmai pentru a reuși să învețe, treptat, în termeni cât mai simpli pentru început, despre bani, ce înseamnă economisirea, gestionarea finanțelor proprii, iar ulterior să afle mai multe despre diferite tipuri de investiții, despre asigurări și pensii etc. Am făcut această introducere, pentru că lipsa unei educații financiare adecvate este unul dintre motivele pentru care încă există un număr semnificativ de români care își țin economiile „la saltea", pentru că fie nu au încredere în diferitele instrumente financiare, fie încă nu știu care sunt acestea. Știu că uneori nu este ușor, că poate nu sunt suficiente resurse pentru a pune și bani deoparte, dar asta nu înseamnă că nu trebuie s-o facem cu prioritate. Aici intervine conceptul de economisire pe termen lung. În acest mod, poți începe să pui bani deoparte, cu consecvență, chiar dacă suma lunară nu este mare.Tocmai de aceea, pentru Aegon România este o prioritate să ajutăm oamenii să înțeleagă domeniul nostru de activitate, situațiile în care o asigurare de viață le poate fi utilă, să înțeleagă termenii specifici, să înțeleagă faptul că asigurările nu sunt scumpe, poți fi asigurat și economisi cu sume pornind de la 120 lei/lună, și să ajungă să se simtă pregătiți și confortabili pentru a începe să utilizeze astfel de instrumente de economisire. Avem în derulare în această perioadă, de exemplu, Academia Părinților Aegon, un proiect online de educație financiară pentru copii și pentru adulți, unde, prin articole, interviuri cu specialiști din zona financiară, prin jocuri sau materiale video, nu facem altceva decât să îi familiarizăm cu domeniul nostru de activitate, dar și cu ideea de economisire pe termen lung.

Din cercetările de piață pe care le-am derulat în ultimele luni a reieșit și faptul că peste 60% dintre români sunt mai îngrijorați decât în mod normal pentru starea de sănătate proprie și a familiei. Tocmai de aceea am pregătit și lansat de curând două noi pachete pentru asigurarea de viață cu economisire, Aegon de Viitor, pe care le distribuim exclusiv prin intermediul partenerilor noștri de la Alpha Bank. Acestea au fost gândite pentru ca sumele economisite să poată fi crescute, astfel încât clienții noștri și familiile lor să poată beneficia, la finalul perioadei contractuale, de fonduri pentru educația copiilor sau pentru a-și completa veniturile după pensionare, iar în situațiile în care au nevoie de spitalizare din accident sau de o intervenție chirurgicală din accident, de exemplu, să aibă un sprijin financiar substanțial. Este adevărat că în cazul acestui instrument de economisire, discutăm de perioade mai lungi în care trebuie să plătim o primă lunară, durate care variază între 10 și 18 ani, însă putem vedea această perioadă și ca un pe un exercițiu de disciplină financiară. De foarte multe ori, sumele cu care plătim primele de asigurare sunt, de fapt, bani pe care, în situația în care nu am avea asigurare, îi folosim pe lucruri care nu ne aduc beneficii pe termen lung sau sunt bani pe care nici nu realizăm pe ce i-am cheltuit. Pentru a putea afla mai multe detalii despre cum puteți economisi pe termen lung și în ce situații vă poate ajuta o asigurare de viață, puteți intra pe această pagină.

4. Care este, în opinia dumneavoastră, principala prejudecată pe care o au românii în ceea ce priveşte asigurările?

Am observat încă din 2018 o creștere a interesului românilor pentru asigurările de viață, dar într-adevăr, încă ne confruntăm cu reticențe, care provin dintr-o lipsă de informații corecte. În continuare, există oameni care se simt speriați doar când aud sintagma asigurare de viață, pentru că îi duce cu gândul către moarte, boală, accident și alte situații la care preferăm să nu ne gândim. Ca societate, ne simțim de multe ori nepregătiți să abordăm aceste teme. Totuși, așa cum le spunem mereu clienților noștri, discuția premergătoare încheierii unei asigurări trebuie să se concentreze nu pe posibilele tragedii sau aspecte negative de care ne putem lovi, ci asupra calității vieții pe care vrem să o ducem și viitorului copiilor noștri. Trebuie să acționezi acum, pentru a te proteja pe tine și pe cei dragi pentru ceea ce se poate întâmpla. Anul care se apropie de sfârșit cred că este o lecție importantă pentru noi toți: oricând pot surveni situații la care nu ne-am fi așteptat, iar paza bună trece primejdia rea sau măcar te ajută să ieși mai puțin „șifonat".

O altă prejudecată ține de convingerea că asigurările de viață ar fi produse scumpe, de care nu te poți apropia decât dacă ai venituri peste medie. Am fost și noi surprinși de cât de des ne-am lovit de această preconcepție de-a lungul timpului. O simplă discuție poate dărâma această idee. De exemplu, în cazul Aegon România, cea mai mică primă lunară, este de 120 de lei, adică 4 lei pe zi. Gândiți-vă dacă renunțarea la această sumă ne-ar afecta și, de asemenea, țineți cont care sunt cheltuielile zilnice și în ce măsură chiar sunt toate necesare. Aici cred că stă cheia pentru a ne stabili corect obiectivele pe termen lung și a ne da seama exact de ce avem cu adevărat nevoie și de ce nu, și ce ne permitem. Consider că în cele mai multe cazuri această barieră pe care o au unii români ar putea fi dărâmată rapid de o discuție cu un specialist.

De asemenea, cred că unii români se tem că nu vor fi despăgubiți sau că procesul va fi unul greoi. În cazul nostru, de exemplu, clienții sunt despăgubiți în mai puțin de două zile lucrătoare de la momentul depunerii dosarului complet. Puteți afla de aici ce spun clienții noștri. Astfel de cifre ar trebui comunicate poate mai des de către toți jucătorii de pe piață pentru ca nivelul de încredere în întreaga industrie să crească.
Noi la Aegon ne-am stabilit un principiu de lucru de la care nu ne abatem: depunem toate eforturile să ne apropiem mai mult, din punct de vedere uman, de clienți și de potențialii clienți, să le înțelegem nevoile și temerile și să vorbim cu ei simplu și transparent. Credem că în timp vom reuși să îndepărtăm temerile și barierele clienților și potențialilor clienți și să-i apropiem cât mai mult de această industrie. O altă soluție care ar contribui major la creșterea nivelului de penetrare al asigurărilor de viață în rândul populației este implementarea programelor de educație financiară în sistemul de învățământ, la nivel național. Acesta este un pas a cărui aplicare va dura și efectele se vor vedea peste o perioadă mai lungă de timp, la fel ca în cazul asigurărilor de viață, dar atunci când se va întâmpla, impactul pozitiv la nivelul economiei va fi extraordinar.

5. Cum sunt privite asigurările de sănătate la noi în ţară? Există diferenţe majore faţă de modul în care sunt privite în alte ţări din Europa?

Da, există în mod clar diferențe între noi și alte țări din Europa, la nivelul pieței de asigurări în general. Dacă restrângem aria și privim doar în zona Europei Centrale și de Est (ECE) este și mai ușor să constatăm că, deși România este a cincea piață de asigurări, ca dimensiune, din ECE, totuși suntem cu mult în urmă în ceea ce privește nivelul de penetrare, iar suma medie anuală cheltuită pentru asigurări, pe cap de locuitor era la finele lui 2019 de 109 euro în România, 306 euro în ECE și 2.170 euro în Uniunea Europeană, conform datelor Uniunii Naţionale a Societăţilor de Asigurare şi Reasigurare din România (UNSAR).

În ceea ce privește asigurările pentru sănătate, am observat că românii au devenit mult mai preocupați de achiziționarea acestui tip de produse și de serviciile de a doua opinie medicală, cum este și Aegon Diagnose.me. Criza Covid-19 a accentuat și mai mult această preocupare, așadar cred că este un moment bun pentru a regândi produsele deja existente pe piață și pentru a lansa și noi tipuri de asigurări pentru sănătate, care să răspundă cât mai bine unor situații cum este actuala pandemie.

6. Ce impact a avut pandemia COVID-19 asupra industriei asigurărilor din ţara noastră până în acest moment şi care credeţi că va fi impactul pentru următorii ani?

Pandemia a afectat și industria asigurărilor, așa cum era firesc să se întâmple. Pe termen scurt, există efecte negative precum stagnarea numărului asigurărilor în 2020, din cauza climatului economic incert, a scăderii veniturilor unei părți a populației și a nesiguranței multor locuri de muncă, și, mai ales din cauza reducerii drastice a interacțiunii față în față, acesta fiind modul predominant de distribuție a asigurărilor de viață în România. Companiile sunt supuse unor presiuni financiare accentuate, iar modul în care sunt alocate cheltuielile s-a modificat atât la nivel de organizație, cât și individual. Companiile au tăiat din bugete pentru a supraviețui și pentru a limita pe cât posibil numărul de concedieri, iar la nivel individual, oamenii au devenit mai cumpătați. Un studiu pe care l-am realizat în aprilie arăta că aproximativ 85% dintre români au cumpărat doar produse care să le acopere nevoile de bază, care țin de supraviețuire, siguranță și sănătate, de la intrarea în vigoare a stării de urgență. Totuși, segmentul asigurărilor pentru sănătate suscită un interes în creștere.

Crizele au și o parte bună: ne obligă să reacționăm, să găsim soluții, să conștientizăm nevoia de a ne pregăti pentru a face față unor situații grele. Perioada aceasta a scos în evidență necesitatea de a avea economii și un plan de rezervă, ca să putem face față unor luni sau poate chiar ani, în care veniturile ne scad semnificativ, există posibilitatea de a rămâne fără locuri de muncă sau de a ajunge în situația de a ne închide afacerea.
Cred că domeniul asigurărilor își va reveni, dar nu pot face o estimare clară referitor la momentul când vom putea spune că acest domeniu s-a redresat complet. În mod sigur, businessul nostru nu va mai fi la fel, la fel ca majoritatea domeniilor, iar acesta nu este neapărat un lucru rău.

Cred că va crește semnificativ ponderea mediului online, chiar dacă în mod sigur vor continua să fie români care preferă să ia decizia de achiziție după o discuție cu un specialist, fie față în față, fie printr-o interacțiune video sau audio. Toți asigurătorii vor trebui să treacă printr-o reconfigurare a produselor și serviciilor, astfel încât să se adapteze contextului și noilor nevoi ale clienților.

7. Ce i-ați spune unui potențial client reticent în a-și încheia o asigurare în această perioadă, din cauza nesiguranței locului de muncă, amenințării spectrului recesiunii economice, climat nesigur din cauza unui posibil al doilea lockdown etc.?

În primul rând, i-aș spune că este în regulă să îi fie teamă . Frica face parte din viața noastră și, așa cum spune românul „frica păzește pepenii". Să fii curajos nu înseamnă să nu-ți fie teamă, ci să faci ceea ce trebuie chiar dacă îți este teamă. Asigurările de viață sunt în esența lor un remediu pentru teamă, pentru riscuri. Criza provocată de noul coronavirus ne-a demonstrat că existența noastră este într-un echilibru precar. Am văzut pe propria piele că oricând, lucrurile se pot modifica radical. Aceasta este o dovadă că trebuie să fim cu toții conștienți de riscuri și de necesitatea de a ne pregăti pe cât posibil pentru diverse scenarii negative, pe care nu ni le dorim, dar care se pot întâmpla.

8. În comparaţie cu alte ţări din Europa, în special din Vest, sistemul de pensii private facultative (Pilon III) este foarte puţin dezvoltat în ţara noastră. Care sunt, în opinia dumneavoastră, cauzele acestei situaţii şi cum credeţi că poate fi crescută dimensiunea acestui sector, important pentru asigurarea veniturilor suplimentare ale populaţiei la bătrâneţe?

În general, proiecțiile pentru următorii 20, 30 sau 40 de ani sunt dificil de făcut de oricare dintre noi, mai ales când suntem prinși cu griji zilnice și urmărirea unor proiecte personale cu un orizont de timp mai scurt.

Pe de altă parte, necesitatea pensiilor private nu a fost constant si deplin explicată în România. Deși subiectul s-a aflat pe agenda publică în ultimii ani, nu s-a înțeles faptul că provocările legate de asigurarea veniturilor viitorilor pensionari nu sunt specifice doar țării noastre, ci întregului spațiu de civilizație euro-atlantică în care suntem integrați. În esență, speranța de viață crește, iar generațiile care intră pe piața muncii în prezent sunt semnificativ mai reduse numeric decât cele anterioare. Practic, contribuțiile unui număr din ce în ce mai mic de angajați nu vor putea susține nevoile de pensie ale unui număr din ce în ce mai mare de pensionari. În toate țările din acest zonă, nu doar în România, care mai are de recuperat multe decalaje față de jumătatea vestică a Uniunii Europene, sistemul de pensii publice (așa-numitul Pilon I) nu va fi suficient pentru a asigura o pensie care să acopere nevoile unui trai decent în viitor.

Nici Pilonul II nu va aduce o completare suficient de consistentă a pensiei de Pilon I pentru că este un instrument nou introdus în România, iar contribuțiile încă nu au atins nivelul preconizat. De aceea, o pensie de Pilon III, pentru care contributorii pot beneficia de anumite facilități fiscale, oferă o garanție mult mai bună că vom avea venituri decente în momentul pensionării. Chiar si asa, o aritmetică simplă ne arată ca va trebui să completăm veniturile din cei trei piloni de pensie cu încheierea unei asigurări de viață cu economisire.  

Românii au devenit mult mai conștienți de importanța unei plase de siguranță. 55% dintre românii care au răspuns chestionarelor noastre au declarat că, în contextul actual, este necesară încheierea unei asigurări de viață.